疫情之后，无接触的“互联网贷款”通过在线申请、无需人工接触的贷款方式为个人、中小微企业提供贷款，顺应了金融科技的发展趋势，与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据模型进行风险评估、全流程线上完成、无人工或极少人工参与、快速审批放贷等特点。互联网贷款在快速发展的同时，也出现一些隐患。为促进互联网贷款业务平稳健康发展，2020年7月17日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）。2021年2月19日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发[2021]24号）（以下简称《通知》），《通知》是对《办法》的补充。
《办法》界定了互联网贷款的含义和范围，明确了对商业银行的风险管控要求，规范了合作机构管理。《办法》的出台填补了互联网贷款的监管空白，有利于银行更加规范开展互联网贷款业务。《通知》提出三个量化指标，同时严格限制地方性法人银行跨辖区开展互联网贷款业务，《通知》虽然主要提及对银行的各类要求，但实质上是对银行与互联网小贷机构的合作方式作了严格限制。国有行和股份制银行受《通知》影响最小，城农商行等地方法人银行受到的影响则较大，同时各类与银行合作放贷的互联网小贷机构也受到较大冲击。
一、《办法》的主要内容
《办法》分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则七章，共七十条。
二、《办法》遵循的基本原则
坚持立足当前与长远相结合。商业银行互联网贷款业务已有数年发展历程，行业也积累了很多实践经验，《办法》将现有互联网贷款业务纳入规范化轨道，促进新业态的健康发展。同时，适应金融科技发展的趋势，抛弃一刀切的简单监管思路，原则导向为主，并预留监管政策空间。
坚持服务实体经济与防控金融风险相结合。《办法》支持商业银行通过互联网贷款业务践行普惠金融，满足居民和小微企业的融资需求，提高金融便利度和普惠覆盖面。同时，坚持问题导向，注重防控金融风险，提出全面风险管理要求，传导合规审慎开展互联网贷款的理念，防止各类风险积聚。三是坚持鼓励创新与加强监管相结合。一方面，坚持审慎包容的监管态度，鼓励商业银行稳步探索产品和服务创新，不断提高自主风险管控能力。另一方面，加强事中事后监管，压实商业银行风险管理的主体责任。
三、《办法》定义互联网贷款的适用范围
《办法》所称互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。
借款人虽在线上进行贷款申请等操作，商业银行线下或主要通过线下进行贷前调查、风险评估和授信审批，贷款授信核心判断来源于线下的贷款；商业银行发放的抵质押贷款，且押品需进行线下或主要经过线下评估登记和交付保管；中国银行保险监督管理委员会规定的其他贷款。不属于《办法》互联网贷款定义范围内的贷款。
四、《办法》的重大影响
1、有利于强化消费者权益保护，筑牢互联网金融健康发展的基石《办法》在多个章节要求加强消费者权益保护。一是“建立健全借款人权益保护机制”，“将消费者保护要求嵌入互联网贷款业务全流程管理体系”。明确了商业银行对保护消费者权益的主要责任，有利于确保线上借款人享受不低于线下贷款业务的服务。二是“充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率等基本信息”，有利于保障客户知情权和自主选择权。三是加强了金融消费者数据信息保护。“不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作”“对外提供数据不违反法律法规要求，并获得本人授权”。
2、《办法》在业务发展与监管层面寻找了平衡金融行业的发展离不开监管的良性引导和规范，《管理办法》的多次修订展现出监管机构立法技术的成熟、对市场规律的尊重和对业务可操作性的把握。监管政策如何能够做到既有效防范风险，又能维持业务的健康发展和保持市场的创新动力，一直是监管机构不断摸索和探讨的问题，同时也受到基础设施、监管能力等多方面因素的影响。预留监管措施，确保了监管机构未来对商业银行进行业务检查和窗口指导的政策依据，在风险底线前保留了监管的主动性。此外，在信息安全、消费者保护层面均提出了较高的要求，对于合作机构更是增加了“合作机构承诺配合商业银行接受银行业监督管理机构的检查并提供有关信息和资料”的内容。可以看出监管机构对于监管业务的思路始终统一，即通过商业银行为抓手监管整个互联网贷款业务链条，只是方式和手段进行了一定的更新与变化，覆盖的范围更加广泛，也更加贴合业务实际情况。
五、《办法》对商业银行的主要影响及应对策略
对商业银行而言，《办法》的出台短期内加大了部分贷款压降的压力，中小商业银行面临的调整压力更大。例如，《办法》要求消费贷最大额度为20万元，这需要对商业银行原有互联网贷款产品的额度、利率等进行调整和模式创新。大银行有资金、渠道和风控优势，额度调整的压力不大；中小银行的风险管理能力、内控合规能力参差不齐，超额放贷、多头放贷比较多，需要压缩的违规互联网贷款规模较大。《办法》的出台为商业银行加快线上业务布局，扩大互联网贷款提供了制度性保障。这有助于商业银行加速数字化转型的进程，从而更加高效地服务客户。此次疫情之下，线上对线下的替代性明显增强，线上渠道在商业银行拓展业务的过程中的地位将进一步提升，数字化转型将是大势所趋。商业银行要以此为契机，按照《办法》的要求做好自查，并及时加快布局线上贷款业务。