【嘉得信研究】银行网络贷款合同的证据效力（三）电子合同赋能金融银行合规发展

随着互联网金融的快速发展，银行网贷业务也占有比例也大大增加，但随着业务的大量增长，银行网络贷款纠纷的数量逐年上涨。

银行网络贷款电子合同发展趋势

（一）银行网络贷款电子合同的应用场景

银行网络贷款电子合同的应用场景包括信用卡办理协议、信用卡分期协议等，按揭贷款协议、担保协议、抵押协议，信用借款合同、征信授权协议，委托划款协议等。

（二）银行网贷纠纷的发展趋势

从网贷纠纷近5年的银行网贷金融借款合同纠纷77738篇公开裁判文书显示，2020年是银行网贷纠纷出现突破性增长的一年。

1、整体情况

从地域分布来看，当前网贷类金融借款合同纠纷案例主要集中在广东省、山东省、湖南省，分别占比38.23%、28.64%、7.24%。其中广东省的案件数量最多，达到29723件。

2、程序分类

从上面的程序分类统计可以得出网贷类金融借款合同纠纷下当前的审理程序分布状况，其中一审案件有77299件，二审案件有398件，再审案件有12件，其他案件有28件，督促案件有1件。并能够推算出一审上诉率约为0.51%。

3、裁判结果

通过对一审裁判结果的可视化分析可以看到，当前条件下全部/部分支持的有51961件，占比为67.22%；其他的有25057件，占比为32.42%；全部驳回的有160件，占比为0.21%。

商业银行采用电子合同成趋势，可靠的电子签名为银行交易提供了重要的保障：

 

1、证据效力强

电子合同签订过程需要使用有效的电子签名并进行实名认证，确保签署的电子合同具备法律效力，同时第三方存证机构通过区块链+时间戳等技术手段，对数据进行上链加密存储，确保了数据不被篡改，同时保障证据的真实性、合法性、关联性。

 

2、电子化存储，节省成本

电子合同无需像纸质合同一样一式多份，也无需占用物理储存空间，双方在平台上进行签署，存储也在平台上，除了存储平台之外还同步到第三方存证机构，储存、调取更加方便快捷，大大节省了时间成本、人力成本、空间成本。

 

3、取证效率高

传统公证取证模式下，公证取证往往都由人工操作设备，效率较低。通过第三方电子数据存证，取证过程就相对简便，显著提升了取证效率。

传统合同签订模式因法律风险、效率低下等痛点而步履维艰，电子合同因可信身份认证、可信时间戳、可追溯区块链等综特性，优势越发明显。

电子合同在金融银行合规发展中的重要作用

1、行政监管层面

2020年07月17日，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，《办法》共七章七十条，分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。《办法》多处强调数据电文形式签订合同、电子签名、合同和数据档案存储及相关数据安全。银保监强监管的政策下，做好落实《办法》要求，有利于推进商业银行互联网贷款业务健康合规发展。

 

2、合同合规管理方面

市场交易是合规管理的重点领域，合同是市场交易的载体，合同合规管理是企业合规管理的重要内容。合同签署前的资信审查、谈判；签署过程中的合同审核、审批、用印；签署后的履约、跟进、存档、证据搜集都是合同合规管理的重要方面。

统一合同类型、合同范本和合同签订流程，进行电子合同的规范化管理可以有效规避合同风险。电子合同审批流程、权责清晰可见，并且任何修改都会留痕，同时线上审批可以高效核实当事人个人信息、征信情况，大幅度提升审批效率，规避潜在风险。

电子合同签署后，根据统一的流程设置，职能预警提醒合同重要时间节点，自动发起收付款流程，降低合同履行风险。合同按照所属类别自动归档，随需调取、随需管理。电子合同的使用更方便合同管理的流程化、规范化，提高效率、提升质量。

 

3、数据合规管理方面

金融数据的产生、收集、存储、加工、利用和流转均涉及到金融数据安全及合规重大问题。电子合同中包含大量个人信息，对于个人信息的保护，不仅涉及金融消费者的隐私，还涉及金融交易中自动化程序对于金融消费者权利的侵害。《网络安全法》、《数据安全法》、《个人信息保护法》及《关键信息基础设施安全保护条例》，以及中国人民银行、银保监会的相关监管规则，共同构建了数据合规安全体系。

电子合同更有利于商业银行采用技术手段，保障借款人数据安全，确保商业银行与借款人、合作机构之间传输数据、签订合同、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性、真实性和抗抵赖性，并做好定期数据备份工作。

在数字化风控、数字化征信产品的金融科技机构蓬勃发展的大背景下，电子合同科技被政府高度认可，符合监管要求，实践中电子合同也得到了越来越多的接受与认可，并持续对传统合同业务产生更为深刻的影响，商业交易模式在电子合同的影响下优化重组，交易安全更有保障。