嘉得信研究║2025年金融法规重塑格局下，从《反洗钱法》修订视域看信用卡业务民刑法律风险的辨析与应对

2025年1月1日起，新修订的《中华人民共和国反洗钱法》正式施行，这为金融法规格局带来了重大变革。在此背景下，信用卡业务的民刑法律风险也有了新的变化和特点。本文将以新修订的《反洗钱法》为切入点，对信用卡业务的民刑法律风险进行探讨，并提出相应的应对建议。

（一）民事法律风险

从民事角度来看，信用卡业务常见的法律风险包括持卡人信息泄露、信用卡被盗刷、信用卡债务纠纷等问题。这些问题可能导致持卡人或银行遭受经济损失，引发民事赔偿责任。

（二）刑事法律风险

从刑事角度而言，信用卡诈骗、洗钱等犯罪行为是信用卡业务中较为突出的刑事风险。犯罪分子可能通过伪造信用卡、冒用他人身份办卡、恶意透支等手段实施诈骗，或者利用信用卡进行洗钱活动，将非法所得合法化，严重破坏金融秩序。

新修订的《反洗钱法》针对洗钱活动的上游犯罪范围作出了更为具体的阐释。在原有的框架基础上，明确指出，除已明确列举的特定犯罪类型之外，将通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪和其他犯罪所得及其收益的来源、性质的行为，同样界定为洗钱活动。这一修订意味着：

1.只要是通过各种方式掩饰、隐瞒上述犯罪和其他犯罪所得及其收益的真实来源、改变其非法性质的行为，都将被视为洗钱活动的范畴。

2.进一步严密了反洗钱的法网，扩大了对洗钱活动的打击面，提升了法律的威慑力。这意味着，若信用卡业务被用于掩饰、隐瞒其他犯罪所得，金融机构和特定非金融机构面临的反洗钱责任将更加重大。这要求金融机构依法建立健全反洗钱内部控制制度，在信用卡业务的发卡、交易监测等环节更加严格地审核客户身份和交易行为，加强对客户的尽职调查，以防止信用卡被用于洗钱等犯罪活动。

（一）法律分析

根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十五条规定，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。本案中，银行未尽严格审查义务，构成对刘某名誉权的侵害，应承担消除不良征信记录的民事责任，且其主张刘某自身存在过错应承担责任的答辩并未被法院采纳。

（二）与新修订《反洗钱法》的关联性探讨

在《反洗钱法》要求加强客户尽职调查的背景下，银行此次审查不严不仅侵犯了刘某的名誉权，还可能造成反洗钱工作上存在漏洞。若冒办信用卡的李某利用该卡进行洗钱活动，银行因前期审查失误导致追踪资金流向、识别非法交易的难度加大，极有可能陷入反洗钱的合规风险，不但会面临监管处罚，还会造成不必要的损失。此外，银行在日常运营中，客户信息的安全性关乎反洗钱工作的基础，此次刘某的个人信息被轻易获取并用于办卡，间接反映出银行在客户信息保护机制上可能存在不足，给不法分子可乘之机，也给银行信用带来负面影响。

（三）应对建议

1.银行层面：建立多维度身份验证体系，引入人脸识别、活体检测等生物识别技术，完善内部员工培训机制，强化客户身份核实的合规意识，定期开展客户信息管理系统安全评估。   

2.持卡人层面：定期查询征信报告，主动监测异常记录，发现身份信息被盗用后及时向金融机构报备。

（一）法律分析

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，使用伪造的信用卡进行信用卡诈骗活动，数额较大的，构成信用卡诈骗罪。余某某的行为符合该法律规定，严重侵犯了被害人的财产安全，破坏了金融秩序，因此受到法律严惩。

（二）与新修订《反洗钱法》的关联性探讨

从反洗钱角度看，余某某伪造信用卡取款的行为若被用于掩盖其他犯罪所得，可能涉及洗钱问题。例如，若将非法所得与伪造信用卡套现资金混合流转，将导致非法资金溯源困难。银行的交易监测系统若未能及时发现此类异常交易，可能导致非法资金混入正常的金融流通市场。同时，酒店作为信息泄露的源头，若缺乏有效的客户信息保护措施，可能成为犯罪分子非法获取个人信息的渠道。

（三）应对建议

1.银行层面：运用人工智能技术强化交易监测系统，建立跨机构可疑交易信息共享机制。

2.关联行业层面：酒店等接触个人信息的行业应建立信息加密存储系统，实施员工访问权限分级管理制度。

3.持卡人层面：开通信用卡交易实时提醒功能，发现异常交易立即联系公安机关和金融机构。

（一）金融机构应对措施

1.严格履行《反洗钱法》规定的客户尽职调查义务；

2.构建智能化的信用卡交易监测预警系统； 

3.定期开展反洗钱合规审计和压力测试。

（二）持卡人风险防范要点

1.妥善保管身份证件和信用卡CVV码；

2.避免在公共网络进行信用卡交易；

3.发现盗刷后立即挂失并保留证据链。